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2018銀行從業(yè)資格考試中級公司信貸章節(jié)題五：借款需求分析
借款需求分析大綱內(nèi)容
(一)熟練掌握借款需求影響因素的分析方法;
(二)熟練掌握借款需求的分析方法，能夠運用相關(guān)資料判斷企業(yè)是否需要借款，以及借款需求是由何原因引起;
(三)熟練掌握借款需求與負(fù)債結(jié)構(gòu)之間關(guān)系的分析方法;
(四)熟練掌握銀監(jiān)會三法一引中對于借款需求的規(guī)范和約束;
(五)掌握固定資產(chǎn)和流動資金融資需求的測算方法。
一、單選題(下列選項中只有一項最符合題目的要求)
1.從某家企業(yè)的利潤表可知，其第一年銷售成本比率為54.2%，第二年銷售成本比率增加，實際銷售成本為85萬元，銷售收入為l50萬元，則由于銷售成本比率增加使企業(yè)現(xiàn)金流減少( )。
A.3.7萬元
B.50萬元
C.30.8萬元
D.15萬元
2.參考《流動資金貸款管理暫行辦法》中對營運資金量的測算方法，假設(shè)一個借款人2015年銷售收入為200萬，銷售利潤率為l0%，預(yù)計銷售收入年增長率為20%，營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)為.12，則2016年該借款人的營運資金量為( )。A.20萬
B.200萬
C.18萬
D.16.67萬
3.依照《國務(wù)院關(guān)于調(diào)整和完善固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的通知》(國發(fā)[2015]51號)的規(guī)定，最低資本金可以在規(guī)定最低資本金比例基礎(chǔ)上適當(dāng)降低的項目不包括( )。
A.城市停車場項目
B.經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的核電站
C.保障性住房項目
D.城市地下綜合管廊項目
4.對于季節(jié)性經(jīng)營特征比較明顯的借款人，銀行貸款的還款來源主要是季節(jié)性( )所釋放的現(xiàn)金。
A.負(fù)債減少
B.資產(chǎn)增加
C.負(fù)債增加
D.資產(chǎn)減少
5.如果一個公司的固定資產(chǎn)使用率________，一般就意味著投資和借款需求很快將會上升，具體由________決定。( )
A.小于20%或30%;行業(yè)技術(shù)變化比率
B.小于20%或30%;資本的周轉(zhuǎn)周期
C.大于60%或70%;資本的周轉(zhuǎn)周期
D.大于60%或70%;行業(yè)技術(shù)變化比率
6.流動資金貸款可以用于( )等用途。
A.房地產(chǎn)開發(fā)
B.股權(quán)投資
C.日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)
D.固定資產(chǎn)構(gòu)建
7.下列關(guān)于借款需求期限的說法中，正確的是( )。
A.與固定資產(chǎn)重置相關(guān)的借款需求一定是長期的
B.與債務(wù)重構(gòu)相關(guān)的借款需求一定是長期的
c.與流動資產(chǎn)相關(guān)的借款需求一定是短期的
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第四章 借款需求分析
第一節(jié) 概述
1.借款需求的含義
借款需求是指公司由于各種原因造成了資金的短缺，即公司對現(xiàn)金的需求超過了公司的現(xiàn)金儲備，從而需要借款。
借款需求與借款目的是兩個緊密聯(lián)系，但又相互區(qū)別的概念。借款需求指的是公司為什么會出現(xiàn)資金短缺并需要借款。借款需求的原因可能是由于長期性資本支出以及季節(jié)性存貨和應(yīng)收賬款增加等導(dǎo)致的現(xiàn)金短缺。因此，公司的借款需求可能是多方面的。而借款目的主要指借款用途，一般來說，長期貸款用于長期融資的目的，短期貸款用于短期融資的目的。
2.借款需求分析的意義
借款需求與還款能力和風(fēng)險評估緊密相連，是決定貸款期限、利率等要素的重要因素。通過了解借款企業(yè)在資本運作過程中導(dǎo)致資金短缺的關(guān)鍵因素和事件，銀行能夠更有效地評估風(fēng)險，更合理地確定貸款期限，并幫助企業(yè)提供融資結(jié)構(gòu)方面的建議。
銀行為了作出合理的貸款決策，通常需要對借款公司的借款需求進行分析。銀行在對客戶進行借款需求分析時，要關(guān)注企業(yè)的借款需求原因，即所借款項的用途，同時還要關(guān)注企業(yè)的還款來源以及可靠程度。實際上，這兩個問題是緊密相連的，因為在一個結(jié)構(gòu)合理的貸款中，企業(yè)的還款來源與其借款原因應(yīng)當(dāng)是相匹配的，而這可以通過借款需求分析來實現(xiàn)。
3.借款需求的影響因素
無論是現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表還是損益表，都可以用來作為公司借款需求分析的基礎(chǔ)。通過這些財務(wù)報表的分析，銀行可以了解公司借款的原因?，F(xiàn)金流量表是由資產(chǎn)負(fù)債表和損益表所構(gòu)建的，所以通過對任何一個報表的分析都能得到相似的信息?，F(xiàn)金流量表將現(xiàn)金的使用和需求分為資產(chǎn)的增加、債務(wù)的減少和與現(xiàn)金使用相關(guān)聯(lián)的因素三類。其中，與現(xiàn)金使用相關(guān)聯(lián)的因素又包括營業(yè)支出、投資支出和融資支出。
同時，在進行借款需求分析時還應(yīng)結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。
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借款需求與還款能力和風(fēng)險評估緊密相連，是決定貸款期限、利率等要素的重要因素，因此，銀行為了作出合理的貸款決策，通常需要采用一定的分析方法對借款公司的借款需求進行分析，從而判斷公司借款需求的本質(zhì)。
借款需求的含義
需要>儲備→借款
1.借款需求與借款目的是兩個緊密聯(lián)系，但又相互區(qū)別的概念。
?、俳杩钚枨笾傅氖枪井a(chǎn)生借款需求的原因。通常原因可能是長期性資本支出以及季節(jié)性存貨和應(yīng)收賬款增加等導(dǎo)致的現(xiàn)金短缺。
②借款目的主要是指借款用途，一般來說，長期貸款用于長期融資，短期貸款用于短期融資。
借款需求分析的意義
借款需求與還款能力和風(fēng)險評估緊密相連，是決定貸款期限、利率等要素的重要因素。
在一個結(jié)構(gòu)合理的貸款中，企業(yè)的還款來源與其借款原因應(yīng)當(dāng)是相匹配的，而這可以通過借款需求分析來實現(xiàn)。
For example:
?、俳杩罟就ǔ０阉械亩唐谫Y金不足都看做是營運資金需求。然而，導(dǎo)致企業(yè)資金不足的原因除了表面上的流動性不足外，還可能會有更本質(zhì)的原因。在這種情況下，銀行只有通過借款需求分析，才能把握公司借款需求的本質(zhì)，從而作出合理的貸款決策;否則，可能由于期限不匹配等原因?qū)е鹿緹o法按時還款，從而增加銀行的貸款風(fēng)險。
通常情況下，銀行經(jīng)常會接到企業(yè)短期季節(jié)性融資的申請，這個借款需求原因非常明確。在這種情況下，銀行可能會忽略借款需求的分析，因為借款需求比較明確，而且企業(yè)確實經(jīng)常會出現(xiàn)季節(jié)性資金不足，它們通過向銀行借款來解決暫時性的周轉(zhuǎn)不靈，并在下一個季度就能順利歸還貸款。但是通過借款需求分析可能會發(fā)現(xiàn)，企業(yè)比以往季節(jié)性融資時所持有的現(xiàn)金更少，原因可能是企業(yè)剛剛購買了新的先進設(shè)備。因此，該企業(yè)除了短期季節(jié)性融資需求外，還需要長期的設(shè)備融資，但公司管理者通常只能認(rèn)識到他們需要的是季節(jié)性融資。在這種情況下，如果銀行僅僅用短期貸款來滿足公司的資金需求，公司很可能繼續(xù)存在著資金短缺問題，新設(shè)備不可能在一個經(jīng)營周期或一年內(nèi)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，企業(yè)也就沒有足夠的現(xiàn)金來償還短期貸款，結(jié)果不得不進行貸款重構(gòu)。企業(yè)資金真正短缺的部分主要是用于購買新設(shè)備的那部分，這一部分應(yīng)當(dāng)重構(gòu)為長期貸款。由此可見，銀行應(yīng)當(dāng)使用短期貸款和長期貸款相結(jié)合的方式來滿足該公司貸款的不同需求。
?、诩词菇杩罟居忻鞔_的借款需求原因，比如存貨融資、設(shè)備融資，借款需求分析仍然是非常必要的。銀行可以通過借款需求的分析為公司提供融資方面的合理建議，這不但有利于公司的穩(wěn)健經(jīng)營，也有利于銀行降低貸款風(fēng)險。
必須看其問題的本質(zhì)。銀行在受理貸款中借款需求分析有利于銀行進行全面的風(fēng)險分析。
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